محتوا

• مراحل
• نکات
• هشدارها

اعم از وام مسکن ، وام مصرف کننده ، کارت اعتباری یا همه با هم ، بیشتر و بیشتر مردم در بدهی خود غرق می شوند و برای کسانی که درآمد کافی دارند سر خود را بالاتر از آب نگه دارند ، ممکن است تنها راه حل معقول پرداخت باشد. بدهی های خود را در اسرع وقت تسویه کنند. اما صبر کنید - آیا این واقعا بهترین برنامه مالی است؟ در حالی که آزادی بدهی در واقع یک احساس خوشایند است ، در برخی موارد بسیار نادر بهتر است بدهی را ترک کنید (به عنوان مثال ، وام مسکن خود را در حداقل اقساط ماهانه پرداخت کنید) و تمام پول نقد رایگان خود را سرمایه گذاری کنید. آیا نمی توانید تصمیم بگیرید که پول خود را سرمایه گذاری کنید یا از آن برای پرداخت بدهی ها استفاده کنید؟ چند نکته را بخوانید تا به شما در تصمیم گیری درست کمک کند.

مراحل

1. 1 بودجه بندی برنامه هزینه خود را شروع کنید. قبل از اینکه سرمایه گذاری را در نظر بگیرید ، مطمئن شوید که در واقع وجوه رایگان دارید. بخشی از حقوق خود را در برابر بدهی های جاری ذخیره کنید ؛ بدهی وام ها می تواند به سابقه اعتباری شما آسیب برساند و همچنین منجر به انباشت سود جریمه شود ، که به سرعت بازده هر سرمایه گذاری را مسدود می کند. حداقل حداقل همه وام های خود را همیشه به موقع پرداخت می کند.
2. 2 قبل از سرمایه گذاری صندوق روز بارانی ایجاد کنید. ممکن است همه چیز در حال حاضر صورتی به نظر برسد ، اما اگر ماه آینده شغل خود را از دست بدهید یا برای درمان نیاز به مبلغ فوری دارید ، چطور؟ قبل از سرمایه گذاری یا پرداخت مبلغ وام بزرگ ، برای هر مورد یک صندوق کوچک را کنار بگذارید. بسیاری از کارشناسان توصیه می کنند که چنین بودجه ای باید حداقل سه ماه هزینه اجباری باشد. با این حال ، این رقم بسته به موقعیت و ترجیحات شخصی شما ممکن است متفاوت باشد. این پول باید در یک حساب مطمئن و قابل دسترس ، به عنوان یک اختیار ، در صندوق اوراق بهادار کوتاه مدت ، اما نه در صندوق های متقابل (که تضمین بازگشت را در مدت زمان کوتاهی نمی دهد) ، یا در سپرده نگهداری شود. حساب.
3. 3 پرداخت بدهی های خود را از نظر سرمایه گذاری در نظر بگیرید. اگر 3000 روبل وام را با 13 per در سال بازپرداخت کنید ، بازده سالانه شما 13 Why است چرا؟ زیرا در این صورت ، در آینده مجبور به پرداخت 390 روبل اضافی نخواهید بود ، به این معنی که 390 روبل بیشتر از آنچه که بدهی را پرداخت نکرده اید ، خواهید داشت.
4. 4 وام های خود را در اولویت قرار دهید. برخی از کارشناسان مالی توصیه می کنند ابتدا وام هایی با نرخ بهره بالاتر بسته شوند (اغلب اینها کارت اعتباری هستند) و تنها پس از آن بستن وام هایی با نرخ بهره کمتر (معمولاً وام مسکن). دیگران پیشنهاد می کنند که آنها را به ترتیب حجم ، از کوچکترین تا بزرگترین فهرست کنید و ابتدا همه کوچکترین آنها را پرداخت کنید ، در حالی که مابقی حداقل مبالغ را پرداخت کنید. سپس ، هنگامی که وام های کوچک پرداخت می شود ، مبلغی که به آنها پرداخت می شود به پرداخت بدهی بعدی اضافه می شود که به مبلغ حداقل پرداخت آن اضافه می شود. این روش "گلوله برفی بدهی" نامیده می شود و احساس رضایت و آرامش فوق العاده ای را برای هر دارنده چند وام به ارمغان می آورد.
5. 5 بازده سالانه سرمایه گذاری را با نرخ سود پرداختی وام های خود مقایسه کنید. هنگام بررسی فرصت های سرمایه گذاری ، سطح درآمد آنها را با میزان بدهی خود مقایسه کنید. فرض کنید شما در حال تصمیم گیری برای تصمیم گیری بهتر هستید: وام مسکن خود را زودتر با افزودن 3000 روبل اضافی به پرداخت های ماهانه خود پرداخت کنید ، یا این 3000 روبل را هر ماه سرمایه گذاری کنید. اگر نرخ وام خودروی شما 6 درصد است ، اگر بتوانید این 3000 روبل را با سود بالای 6 درصد سرمایه گذاری کنید ، برنده خواهید شد. اگر قصد دارید 5٪ پس انداز خود را جمع آوری کنید ، بهتر است این پول را برای بازپرداخت وام کمک کنید.همچنین از خود س askالی بپرسید ، آیا برای سرمایه گذاری در این درصد ، اکنون وام جدیدی می گیرید؟ اگر این کار را نکرده اید ، بهتر است بدهی را بپردازید و فقط پس از آن سرمایه گذاری کنید.
6. 6 تاثیر مالیات ها را در نظر بگیرید. تنها پرداختن به سودی که از سرمایه گذاری دریافت می کنید یا باید به عنوان وام پرداخت کنید کافی نیست. همچنین باید دریابید که آیا درآمد سرمایه گذاری شما مشمول مالیات است و سود وام معاف از مالیات است. مسئله مالیات می تواند مسائل را بسیار پیچیده کند ، بنابراین اگر مطمئن نیستید که می توانید با تمام قوانین مالیاتی مربوطه برخورد کرده و خودتان محاسبات را انجام دهید ، استخدام یک کارشناس مالی را در نظر بگیرید. در زیر ، به عنوان مثال ، داده های قوانین فعلی ایالات متحده استفاده می شود.
   • وام های رهنی معمولاً شامل کسر مالیات می شوند ، بنابراین واقعی نرخ بهره ای که پرداخت می کنید کمتر از مبلغ اعلام شده است. (لطفاً توجه داشته باشید: شما تنها در صورتی از دارایی بهره مند می شوید که قصد بازپرداخت مالیات را دارید. در غیر این صورت ، این جنبه برای شما مهم نیست).
   • سرمایه گذاری های معمولی معمولاً قابل کسر مالیات هستند که می تواند نرخ بازده را به میزان قابل توجهی کاهش دهد.
   • سرمایه گذاری های معوق مالیات به ترتیب سطوح درآمد مشمول مالیات را پایین می آورند واقعی بازده سرمایه گذاری ممکن است بیشتر از حد اعلام شده باشد.
     
     
7. 7 بدهی هایی را که نرخ بهره بالاتری نسبت به آنچه می توانید از سرمایه گذاری دریافت کنید ، پرداخت کنید. شانس خوبی وجود دارد که بتوانید راهی نسبتاً مطمئن برای سرمایه گذاری سودآورتر از نرخ بهره وام مسکن خود پیدا کنید. با این حال ، یافتن فرصتی برای سرمایه گذاری با نرخ بهره بالاتر از 21 on بر روی کارت اعتباری ، بدون سهم بالایی از ریسک ، بسیار دشوارتر است. بنابراین ، با تعیین اولویت بدهی ، با فهرستی در جلوی چشم خود ، تمام بدهی های با نرخ بهره بالا را شناسایی کرده و ابتدا آنها را پرداخت کنید. استراتژی دیگر این است که همه وام های کوچک را یکجا پرداخت کنید (حتی اگر نرخ بهره آنها کم باشد) و پول نقد برای سرمایه گذاری یا پرداخت وام های بزرگتر آزاد کنید.
8. 8 تنها در صورتی سرمایه گذاری کنید که نرخ بازده مورد انتظار به میزان قابل توجهی بیشتر از نرخ بهره وام های شما باشد. در پایان ، شما تمام بدهی های خود را با نرخ بهره بالا پرداخت می کنید و یک روش سرمایه گذاری قابل قبول پیدا می کنید که درآمد بالاتری نسبت به پرداخت وام با نرخ بهره پایین برای شما فراهم می کند. فقط در این لحظه یک حس واقعی برای سرمایه گذاری وجوه وجود دارد ، و عدم سرمایه گذاری آنها در پرداخت بیش از حد اقساط وام.
   • خطرات را محاسبه کنید. برخلاف "درآمد" تضمینی که با پرداخت تمام بدهی ها دریافت خواهید کرد ، سرمایه گذاری ها دارای ریسک خاصی هستند. سرمایه گذاری های کم ریسک مانند پس اندازهای سودآور ، حسابهای سپرده و اوراق تضمین شده دولتی ، سرمایه گذاریهای نسبتاً مطمئنی هستند ، اما بعید است که بازدهی آنها حتی از نرخ بهره ارزان ترین وام ها نیز بیشتر شود. انواع مختلف سرمایه گذاری ، از جمله صندوق های سرمایه گذاری مشترک و خرید سهام ، شاید درآمد بیشتری از نرخ بهره کارت های اعتباری به همراه دارد ، اما این درآمدها تضمین نمی شوند و علاوه بر این ، خطر از دست دادن کل مبلغ آنها وجود دارد. به طور کلی ، هرچه بازده سرمایه گذاری تبلیغ شده بیشتر باشد ، ریسک های آن نیز بیشتر است. بنابراین شما باید سطح خود را تعیین کنید ریسک پذیریقبل از سرمایه گذاری
   • به تعهدات مالی آینده خود فکر کنید. هنگامی که برای وام مسکن یا هر نوع وام دیگری درخواست می کنید ، میزان بهره آن (قیمت وام) عمدتا به رتبه اعتباری شما بستگی دارد.یکی از عوامل اصلی تعیین سطح رتبه اعتباری ، میزان وام هایی است که در حال حاضر در رابطه با میزان پرداختی که می توانید پرداخت کنید ، استفاده می کنید. بنابراین ، در برخی موارد ، اگر بدهی های خود را بپردازید برنده می شوید - حتی اگر بتوانید از سرمایه گذاری نسبتاً مطمئن درآمد بیشتری کسب کنید - زیرا این باعث افزایش رتبه اعتباری شما می شود و به شما امکان می دهد در بهره وام مسکن آینده صرفه جویی کنید.

نکات

• اگر متاهل هستید ، مطمئن شوید که همسرتان یا همسرتان برنامه عمل شما را به اشتراک می گذارند. در صورت شک و تردید ، ابتدا بدهی های خود را بپردازید و تنها در آن صورت به دنبال راه حل سازش باشید. شاید پس از کاهش بدهی شما به سطح معینی ، شریک محتاط تری تمایل به سرمایه گذاری داشته باشد.
• توصیه های مشابه را می توان برای انتخاب بین وام مسکن کوتاه مدت (15 سال) و بلند مدت (30 سال) نیز اعمال کرد. از آنجایی که نرخ بهره پایین تری برای مدت کوتاه تری دریافت می کنید ، پس انداز شما (تفاوت بین پرداخت کامل در 30 و 15 سال) را می توان به عنوان بازگشت سرمایه در وام مسکن کوتاه مدت تلقی کرد. این درآمد متناسب با کاهش طول مدت اقامت در یک آپارتمان یا خانه افزایش می یابد. اگر بعد از 2-3 سال خانه ای بفروشید ، درآمد سالانه بالاتری نسبت به زمانی که خانه ای را بعد از 12 سال می فروشید دریافت خواهید کرد. برخی از افراد ترجیح می دهند وام مسکن بلندمدت بگیرند ، حتی اگر بتوانند پرداخت های کوتاه مدت را پرداخت کنند. آنها اغلب این کار را انجام می دهند تا بتوانند وجوه رایگان را به صورت ماهانه سرمایه گذاری کنند. با این حال ، این امر تنها در صورتی منطقی به نظر می رسد که درآمد سالانه سرمایه گذاری از درآمد سالانه ناشی از انتخاب وام مسکن کوتاه مدت فراتر رود و فقط اگر شما واقعاً در حال سرمایه گذاری این وجوه هستید. اگر نظم و انضباطی ندارید (و اکثر مردم ندارند) که به طور منظم سرمایه گذاری کنید ، وام مسکن کوتاه مدت شما را مجبور به پس انداز مقدار مشخصی می کند.
• آزادی از بدهی به شما امکان می دهد سیاست های سرمایه گذاری تهاجمی تری را دنبال کنید و سخاوتمندانه در امور خیریه سرمایه گذاری کنید.
• بسیاری از ماشین حساب ها به صورت آنلاین برای کمک به شما در انتخاب سرمایه گذاری و پرداخت بدهی و اجاره کوتاه مدت و بلند مدت وجود دارد.
• سرمایه گذاری و بازپرداخت وام یک یا انتخاب نیست. اگر همه وام های با نرخ بهره بالا را پرداخت کرده اید و می خواهید در هنگام پرداخت وام دانشجویی یا وام مسکن خود شروع به سرمایه گذاری کنید ، پیش بروید! وجوه رایگان خود (یا آنچه پس از پایان پرداخت وامهای بسته باقی می ماند) را به نصف تقسیم کنید و نصف آن را در سرمایه گذاری و نیمی دیگر را در پرداخت بدهی های وام سرمایه گذاری کنید.
• شخصی را بیابید که مشتاق است از بدهی های خود خارج شود و به طور منظم با او ملاقات کنید. با افرادی که می توانند به شما در تصمیم گیری درباره خریدهای بزرگ و قدم زدن در مسیر سخت خالی بدهی کمک کنند ، روابط حسابداری ایجاد کنید.
• لطفاً با یک متخصص مشورت کنید. بسیاری از اقتصاددانان و مشاوران مالی می توانند به شما در تدوین برنامه ای کمک کنند که به شما امکان می دهد در آینده سرمایه گذاری کنید و از بدهی فعلی خود رهایی یابید.

هشدارها

• اکثر ماشین حساب های آنلاین فرض کنیدکه همه چیز با سپرده های شما خوب خواهد بود و همه خطرات احتمالی را در نظر نخواهد گرفت. اگر سرمایه گذاری های شما نتایج مورد انتظار را به همراه نداشته باشد ، ممکن است در شرایطی قرار بگیرید که تمام انرژی شما صرف پرداخت بدهی ها می شود ، در حالی که پس اندازها هنوز نزدیک صفر است.
• هرگز پول را تنها برای سرمایه گذاری در آن قرض نگیرید. اکثر طرح های سرمایه گذاری (اگر نه همه) نرخ بازدهی را تضمین نمی کنند. همه وام ها از شما نیاز به پرداخت سود دارند. گیر افتادن بین سرمایه گذاری با بهره کم و بدهی زیاد بسیار آسان است.
• سرمایه گذاری مستلزم ریسک است و انتخاب سرمایه گذاری رایگان به جای پرداخت بدهی های جاری به طور بالقوه خطرناک است.البته میزان ریسک به روش سرمایه گذاری بستگی دارد ، بنابراین باید گزینه های خود را با دقت بسنجید. در عین حال ، به یاد داشته باشید که به تعویق انداختن پرداخت ها به صندوق بازنشستگی به منظور پرداخت سریعتر وام ها نیز بسیار خطرناک است.
• این مقاله فقط به عنوان یک راهنمای عمومی در نظر گرفته شده است و نمی تواند جایگزین توصیه های مالی یا حقوقی حرفه ای شود.